天猫上可以买莆田产的鞋 99%的人买重疾险贵了1-3倍（附目前性价比最高的重疾险测评）
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这几年找我咨询保险的有几千人，最最多的问题就是买了坑爹的保险，价格普遍贵了50%-300%。 一年多花几千块，20年积累下来就多花10来万。
不少人已经交了几年，退保要损失几万，不退再交下去还要损失几万，让人纠结到死。
为了让后来者不被坑，我特意总结了买重疾的绝招，并帮大家测评了几款性价比最高的重疾险产品。
线下保险代理人制度的运营成本和销售成本过高，大约10块钱保费，销售成本就要3块钱。
所以线下保险的价格普遍要贵30%以上，很多坑人的保险甚至贵1-2倍。（具体可以参考我这篇文章：为什么现在互联网保险产品价格这么便宜？）
大多数人往往懵懵懂懂被亲戚朋友强塞了一份坑爹保险，亲戚拿了提成拍屁股不干了，后续20-30年的保费大坑得自己填。 一年贵个几千块，20年累计就多花了10来万，这对普通家庭来说绝不是小数目。
过去这么多年，保险≈骗子，就是线下保险作恶积累的结果，这不是某个人的问题，而是线下这个制度把所有人绑架了。（具体可以参考我这篇文章：为什么保险公司一直不停地招人？）
目前这个现状并没有改变，几乎每个人都会被周围亲戚朋友强行推销几个很坑的保险，只要你想买保险，就有几个坑等着你，防不胜防。
买保险只要躲开线下这个大坑，就少花了10来万冤枉钱，购买重疾险就成功了一半。
重疾险看似复杂，但把重疾险拆解后，其实很简单，看图：
重疾险的主要保障责任就是保额充足，保障期限合适，而次要保障责任就是身故责任、多次赔付，这两项价格比较高，
最后像投保人豁免、健康告知宽松、分红或返还就不是那么重要了。
挑选重疾险，只要抓住核心，把主要保障责任和次要保障责任选好了，不要被那些无关痛痒的保障责任干扰，就能挑选出高性价比的重疾险。
1、保额买多少？
保险就是买保额。
一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。
所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。
公子的建议是：30万起步，50万凑合，100万小康。
2、保障期限选多久？
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。
保终身可能是目前最优选择。
3、重疾保障病种数选多少？
事实上，目前保监会已经统一定义了28种高发重疾。
这28重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，实际可能只增加了1%的保障。
无论选28种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。
此外，各家重疾险的条款也是以保监会统一定义为蓝本，各家没有本质差异，只有微弱的差异。每家保险公司总会把自己个别宽松一点的条款拿出来说自己赔付门槛低。事实上，没有哪一家保险的条款有明显的宽松优势，即便稍宽松一点，也是文字游戏，不会对保费定价产生实质影响。
4、轻症/中症是否附加？
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。
公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度 。
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，
通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：
前3种疾病恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、
较轻急性心肌梗死为中保协会规定的，必须有，
后9种如原位癌、慢性肾功能衰竭等为经验数据高发疾病，尽可能有。
5、癌症多次赔/重疾多次赔重要吗？
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。
但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。
通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。
粗略计算可以参考这篇：重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品
所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。
预算充足的，就加上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。
所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。
6、身故责任要不要加？
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死也赔。
公子一般建议重疾险和寿险分开来买。
因为，重疾险的身故责任保额，只能跟着重疾保额走：50万的重疾保额，只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人，保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。
而如果50万寿险保额足够，房贷压力不大，则可以考虑不单独买寿险，买带死亡责任的重疾险，可以省一些钱。
7、等待期、投保人豁免等责任是否必要？
这几项责任其实无关紧要。
举个例子，买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱；而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十块的钱。
说到底，这些责任发生的概率非常非常的低，都是重疾定价最最末端的影响因子，有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。
这几项责任如果价格便宜，则可以附加上。如果价格巨贵，则属于大坑，坚决远离。
8、缴费期限怎么选？
毫无疑问，缴费期限拉的越长越好。
只要让30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。
9、选买大保险公司还是小保险公司？
其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。（具体可以参考：肆大财子：小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？）
总体上说，保险是比较同质化的产品，买哪家都大差不差。
10、如何通过健康告知？
切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。
具体如实到哪个程度：不问不说，问了如实答。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查诊断结果证明自己知道，即使没有告知，也不能算不实告知，将来也不耽误理赔。
面对健康告知，还要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限，对于身体不大健康的消费者，可以咨询专业意见，如果不符合线上投保标准，可以申请人工核保，按要求提供体检资料和病史信息，依然可以通过健康告知。
单次赔付重疾险四款，多次赔付重疾险一款，再加一款少儿重疾险：
几款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：
新规虽然把原位癌保障剔除了，但这几款产品，保险公司都重新将原位癌作为一种新轻症保障，没有坑。
要说去年（重疾险）热度最高的保险公司，信泰当之无愧。
先后出了完X人生守护2021、超X玛丽4号和达X文5号，三款产品是一个模板复制的，除了创新责任上的差异，其它都一模一样。
而它仨最大的卖点，就是责任。
下面我会以超X玛丽4号拿来重点说。
(1)额外赔付比例很高
重疾赔1次，赔100%基本保额。
重点是它的额外赔付，60岁前确诊，多赔80%保额，你买50万，一次能拿到90万。
这点和下架的达X文3号、超X玛丽3号max一样。
经过市场不断更新，额外赔付成为了一项优势，毕竟买保险就是买保额。
这项责任还是很重要的。
超X玛丽4号最高保额只能买45万，但加上额外赔付，也够了。
而且它的轻症/中症也有额外赔，
虽然新定义规定了，轻症最多赔30%，但它没有规定不能额外赔。
轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；
中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。
（2）创新癌症关爱金
除三项基础责任外，超级玛丽4号的创新责任是癌症关爱金（必选）。
所谓癌症关爱金，
首次确诊癌症一年后，如果还在治疗，额外给15%保额，最多给2次。
比如说张三60岁前，确诊肝癌了，
保险公司先赔了180%保额，第二年张三继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
一共赔了210%保额，张三买30万保额，到手63万。
如果还加了癌症二次责任，再次确诊癌，又是150%保额。
总共能赔下来165.6万。
考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的，可以考虑加上该责任。
（3）可附加癌症二次和心脑疾病二次
和之前的达X文3号还是一样，赔付比例和间隔期都无明显区别。
首先是癌症二次赔，
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
其次是心脑血管二次赔，
首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。
亮点很明显，赔付比例高、间隔期正常、可自由附加。
而且它的身故保障也不捆绑，是目前在售的产品中。
最后说一下大家最关心的价格，
在不附加的情况下，保终身，30年交，30万保额，
30岁，男4407元，女4248元。
价格比完X人生守护2021贵几百块钱，主要是癌症关爱金成本较高，实用度更高，
可以参考下信泰这三款产品的的价格方案：
整体上是超级玛丽4号偏贵一点，原因就在它的癌症关爱金，获赔概率更高，也更实用。
达X文5号和超X玛丽设计基本一样，重疾+轻症+中症为必选项，可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。
和超X玛丽4号的差别，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项“癌症晚期保险金”。
责任也很有特色（信泰不愧是整活小能手）
首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
很多癌症，一发现可能就是晚期，额外赔有种人性关怀的味道在里边。
举几个例子，
根据浙江省的一组数据，在前列腺癌确诊患者3.6万人中，中晚期就占了1.26万，前列腺癌是一种非常隐蔽的癌症，被形容为“沉默的杀手”，早期难以发现；
还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，在医院治疗的患者里，80%一确诊就是中晚期，而早期可能没有任何临床症状，非常难以治愈。
肝癌也是一样，早期的症状非常轻微，甚至身体没有任何不适，但一检查，通常就到了晚期。
癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
多一项责任，价格也不贵，
同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4140元，癌症晚期津贴也很实用。
同样的，完X人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
18岁前得了少儿特疾，赔180%保额；
60岁后得了高龄特疾，也赔180%保额；
都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等，老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。
具体特疾情况看下表：
同样不附加责任的情况下，
30岁，买30万保额，30年缴费，保终身的价格,
男是4107元，女是4041元。
唯一要注意一点的是，信泰这三款产品都有一个缺点，年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额，主要是保司出于风控考虑，这没什么可说的。
康X一生系列是老面孔了，此前一共出过5个版本，都还可以，但放在一大批王者级互联网重疾险中，一直算比较有特色的一类。
跟上面信X的3款比起，康X人生2021在兼顾到全面保障的情况下，价格是有一定优势的。
先粗略看一下这款产品，
重疾+轻症+中症，为三项必选责任，身故、癌症和心脑血管疾病二次赔付为可选项，这点和前几款很相似。
重疾额外赔比较特殊，在投保后15年内，首次确诊重疾的1年内，因该疾病发生的医保自付≥5万，可获得额外赔50%保额。
这么设计也是有道理的，花费越大代表病越严重越需要钱。
但就是实用性不高，
首先5万块必须是医保目录内的花费，根据医保报销70%比例算，也就是说，必须花费超过近17万，才能拿到额外50%保额，
这还只是医保目录内的费用，医保目录外的费用花销更大。
所以拿到这笔钱，不容易。
主流的轻症/中症赔付比例，中症赔2次，每次60%保额，轻症赔3次，每次30%保额。
它最大的优点是价格便宜，
50万保额，保终身，30岁（分30年交），男是6315元，女是5880元。
是目前产品中保费相对便宜的。
但康X人生2021有个缺点，30岁以上人群，最长只能20年缴费，这样一来，总保费虽然低了，但因为每年分担的保费更高，对预算不足的家庭来说，压力更大。
可选癌症和心脑疾病二次责任，
第2次确诊，赔付比例为120%保额，
但是它的间隔期长，首次重疾非癌症（心脑疾病），再次得癌（心脑疾病）需间隔1年，一般是180天。
如果和信泰三款比，基本就没优势。
健X保普惠多倍版亮点非常多：
（1）基础保障全面
重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。
不过两次重疾之间要间隔1年。
举个例子，
高端设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。
轻/中症责任也没什么坑，
中症赔付2次，每次赔60%保额；
轻症赔付3次，每次赔30%保额（有原位癌）。
而且针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。
可以说基础保障非常齐全。
（2）癌症津贴很有特色
癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。
癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。
如果领3年，最终也能拿到120%保额。
和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。
对于癌症患者来说，可能需要3-5年的治疗，能每年领一笔钱，
可以很大程度减少家庭负担。
（3）价格相对便宜
责任全面，健康保普惠多倍版还很便宜！
30岁，50万保额保终身，30年交，
不附加其它责任，男6610元，女5740元。
比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，甚至更多。
你如果想保到70岁，健X保普惠多倍版捆绑了身故责任，价格也并不便宜，
建议保终身更稳妥划算。
对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。
放在新版产品里，责任和保费也是目前很顺眼的一款产品。
如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。
妈X保贝（新生版）和之前的妈咪保贝是同保司产品，名字基本都是直接复制过来的，也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。
先看五项必选责任：
110种重疾，赔1次，100%基本保额；
51种轻症，赔3次，每次30%保额；
25种中症，赔2次，每次50%保额；
5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万；
另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。
要注意，这款产品分了两个版本，计划一，身故返保费 ；计划二，身故返保额（18岁前返保费），
相比计划二，计划一会便宜很多，
两个版本二选一。
如果觉得孩子一次重疾保障不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。
首先，只附加癌症二次赔的情况下：
初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。
如果，同时附加重疾二次和癌症二次赔付：
（1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；
（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。
但加上重疾二次赔，要贵个25%左右，而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓，建议优先考虑癌症多次赔。
有足够预算，再考虑要不要加重疾二次赔。
此外，妈X保贝（新生版）还有两个小亮点：
一个是可附加意外保障，
意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。
相当于给孩子补充意外保障，也挺好。
另一个是可附加接种意外住院津贴，
出现了接种意外，如果需要住院，每天能领200块，一年最多领90天。
两项责任都是只保障到25岁。
作为补充还是不错的，但预算不够，就不要加了。
少儿重疾险整体影响不大，甚至新生版比之前的妈咪保贝保终身的还要便宜。
50万保额，0岁男宝宝，保终身，交30年，
新生版2010元（计划一），老版2100元，
新版的妈咪保贝保终身更便宜了。
如果只保30年（20年交），
老版585元，新生版（计划一）605元。
新老版妈咪保贝保定期基本持平，
这是目前的新定义产品中，为数不多要比旧定义在绝对值上更便宜的。
照目前这个趋势，新版重疾险优秀产品正在陆续上架，如果有投保需求的话已经可以考虑开始配置了。
“超级X丽”，“达X文”，“康X保”这些都是旧时代里的大IP，消费者认可度比较高。
这些产品出来以后，也基本定了调，后续的产品短期内不会有太大的差异。
拿责任来说，才短短一个多月，几款新产品都基本沿用老版产品的巅峰责任。
如果想先上车的，我们该怎么上车？
（1）给自己买
由于康Ｘ一生2021在30岁后，最长只能20年缴费，更适合30岁前的年轻人。
责任虽然相对保守，但没有什么坑。
但如果预算充足，建议还是老老实实买超Ｘ玛丽4号/达Ｘ文5号/完Ｘ人生守护2021，保障更好。
超Ｘ玛丽4号相比其他两款产品，虽然贵了点，但它的癌症关爱金更实用些。
达Ｘ文5号的癌症晚期保险金，实用性不弱，还便宜个几百块，可以作为备选项。
有多次赔付需求的，直接选健康保普惠多倍版，
不仅保障全，而且作为一款多次赔付重疾险，价格也不贵。
这可能也是这一两个月最好的选择了。
因为确实很不错。
（2）给孩子买
给孩子买重疾险，早买晚买都无妨。
反正再贵也贵不了多少了，便宜也便宜不了多少。
这款妈Ｘ保贝（新生版）不比之前的妈Ｘ保贝差，选计划一（身故返保费），保终身价格更便宜，保定期保费基本持平。
牢记一个价格区间：保定期几百块，保终身一千多两千块
别上当买太贵的就好。
总结一下，经过２、３月份的蛰伏，４月重疾险无论可选的余地，
还是产品的质量会好很多， 短期不会有太大的价格波动，
遇到心仪的产品，可以入手。
如果还有产品细节上的问题，
私信或下方评论留言，
以上。
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