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在学校里买莆田鞋 买百万医疗险看这篇就够了:百万医疗险市场全面测评,选出了2021年TOP性价比的5款

发布时间:2022-01-05 11:59:42  来源:网友自行发布(如侵权请联系本站立刻删除)  浏览:   【】【】【
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近期打算买百万医疗险的赶紧看过来!2021年最新的百万医疗险排行榜出炉了!

这篇文章,我精挑细选出平安、国寿、太平洋、泰康、太平等多家保险公司、当前最热卖的百万医疗险产品,并做了一份超级详细的测评报告!

为了写好这篇文章,我们从构思,到收集资料,再到创作而成,整整花了三个礼拜!

我对比了几十份不同产品的保险条款,上百个数据,以及拆解了上百项保障内容;

最后从当前最热卖的19款产品中,成功帮你挑选出了最优质的几款!


全文10000+字干货内容,全都是心血!!建议先收藏、赞同再看,避免下次找不到!

相信我,只要你能坚持看完,以后关于百万医疗险,没人能再忽悠得了你!


— 目录导航 —

 一、百万医疗险有什么作用?

 二、百万医疗险怎么选?

 三、第一轮对比:保障责任有没有缺失?

 四、第二轮对比:续保条件好不好?

 五、第三轮对比:癌症特药/外购药保不保?

 六、第四轮对比:免赔额有没有优惠?

 七、加分项对比:增值服务与延续治疗?

 八、2021年百万医疗险排行榜大揭秘!!!

赶时间的朋友,可以戳下方链接看结论~

可以看到,进入测评环节的这19款百万医疗险产品,既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品;

又不乏平安、国寿、太平洋、泰康、众安等线上线下大牌保险公司的产品。

如果有其他想看的产品,可以在评论区留言,我将搜集资料中立测评,并第一时间更新。

为了方便大家更好地了解产品,我会从头到脚,一一拆解、对比每款产品的保障细节,帮大家还原百万医疗险的真相。

如果心急想知道哪些产品最值得买,可以直接点开下面的链接,电梯已经帮你准备好了!


那么本次排行榜的评价标准是什么呢?

由于百万医疗险的各方面比较复杂,我们很难从单一角度去评价谁好谁坏,这既不公平,也不够科学。

本次排行榜上榜规则,我会从以上6个方面入手,综合评判。

针对前四项核心责任,我将依次划分A、B、C、D四个等级,

并根据产品的实际表现给予相应的评级:

A代表优秀;B代表合格;C代表较差;D代表不推荐。

后两项加分项的责任,不评级而是改为直接打分,5分为满分,3分为合格。

最后,再综合每一款百万医疗险产品的总分成绩进行排名。

当然,保险的每一项保障责任,除了有确定的数字,还有许多复杂多样的规则。

数字可以很轻易地比较出大小,但规则却很难评价好坏。

为了方便大家理解,在对百万医疗险产品的规则部分进行评分时,我可能会略微放宽评价标准,尽量从实用性角度给出评分建议。

好的,下面赶紧进入到本次测评部分吧!



三、第一轮对比:保障责任有没有缺失?

百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。

不管是疾病也好,意外也好,只要是住院产生的相关医疗费用,保险公司都能帮我们解决。

但是,也要注意百万医疗险报销的三个前提:

①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右;
②注意免赔额的问题——低于免赔额不管,超出免赔额才给报;
③医院、病房要适当,且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等,不合理的费用一般无法报销。

百万医疗险的保障责任很丰富,一般涵盖以下四项:住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。


正常情况下,这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品的基础保障直接就是不合格。

通过19款产品保障责任的对比,我发现只有一款产品存在保障责任缺失——京东安联臻爱无限医疗2020,这款产品不保障门诊手术。


●门诊手术是什么?

指的是一些症状或病情较轻的小手术,不用住院,随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。

门诊手术是百万医疗险的标配保障,对于缺少该项保障的产品,不建议大家选择。


其他18款产品的保障责任虽然都没有缺少,但在某些方面也存在一些差别,比如:

●住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院之后,门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费,百万医疗险也是可以报销的。

产品其实大同小异,但是细节之处见真章!

我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后,发现差别还是挺大的:

  • 常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天,比如支付宝好医保2020、复星联合超越保2020、平安e生保保证续保版等。
  • 有的产品也会有一些「小心机」,例如:如E康悦C,只保障前7天后7天,不注意看还真发现不了:
  • 支付宝好医保20年期、腾讯微医保20年期、水滴百万医疗险、超医保百万医疗险、众安尊享e生2021这5款,保障时间跨度是前30天、后30天,可保障的范围更广,更加人性化,值得表扬。

此外,有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴,是由保险公司直接给付的,可以弥补患者住院治疗期间一定的收入损失。

但住院津贴额度一般不高,作用比较有限,所以暂不纳入评分标准。

第一轮得分盘点


从上图可见,支付宝好医保20年期、众安尊享e生2021、腾讯微医保20年期、水滴百万医疗险、超医保百万医疗险充分涵盖四项责任,并且住院前后门急诊为前30天后30天,得分评级为A;


国寿如E康悦C各项保障都齐全,不过前后门急诊保障较差,只保前7天后7天,得分C;


京东安联臻爱无限医疗2020不提供门诊手术保障,得分D,不推荐;


其余产品均合格,得分都为B级。


四、第二轮对比:续保条件好不好?

挑选百万医疗险,产品的续保问题是至关重要的。

高端如你今年买的百万医疗险不保证续保,万一它明年停售,或者因发生了理赔,又或者身体变差了,可能明年就买不上了。

你可能会说,买不上这款,大不了换一款……如果是停售换新品还好,万一出过险或者体检查出点什么,其他的保险公司也不傻呀~

但很多人对百万医疗险的续保问题偏偏不放在心上。

如果一款百万医疗险不保证续保,那么我们就要谨慎选择。
甚至可以说,在挑选百万医疗险时,可以牺牲一定的保障,来换取更加长期的保障,以及更加稳定的续保条件。

根据续保情况,目前市面上的百万医疗险分为两种:阶段性保证续保,以及不保证续保。



1)阶段性保证续保的产品

目前,百万医疗险的保障期限多为一年期,但也有不少可以保证续保的产品供我们选择。

保证续保:明确约定一段「保证续保期」,在这段时间内,可以无条件续保,即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔都可以。

要当心!承诺续保≠保证续保。这类产品通常有停售风险,万一它哪天下架,就不能继续再买了。

19款百万医疗险中,保证续保的产品有这些:

6年保证续保:好医保2020版、复星联合超越保2020、平安e生保保证续保版、泰康乐保长期医疗、水滴长期医疗险等;

15年保证续保:太平洋安享百万;

20年保证续保:目前就两款,好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版。

当然,保证续保的百万医疗险并不是全无差别。比如保证续保期届满后能否续保、是否需要审核,这也是需要关注的。


可以看到,好医保和微医保虽然都有保证20年续保的版本,但和保证15年续保的太平洋安享百万一样,期满后续保需要再次提交审核。

而其他保证续保6年的百万医疗险满期续保均无需审核,不论健康状况如何变化、无论是否有过理赔,只要产品不停售,可以一直免审核续保下去。

所以如果只考虑保障的长期性,保证续保期越长越好。

好医保20年期、微医保20年期、太平洋安享百万三款产品都是保障期限更久的产品。

但是,买了以上3款长期医疗险的朋友要注意:如果身体健康状况欠佳、中途有过理赔经历,

那么未来保证续保期满时,可能面临无法再续保、医疗保障断掉的问题。

所以,是买保证续保6年的、还是买保20年的百万医疗险,需要具体情况具体分析,不能盲目选择,建议找专业的规划师咨询后再买。



虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定,但至少是合格的。

我们对比了11款不保证续保的产品,我发现超医保、众安尊享e生、微医保百万医疗险2020等8款产品都可以承诺续保。


意味着保障到期后,被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。

其中,最高的可续保至105岁。

但是,有3款百万医疗险产品的续保条件比较坑!

如E康悦C:首次续保需要审核,以后续保虽然无需审核,但最高只能续保至80周岁,评分C;

泰康健康尊享D:规定前两次续保需要审核,以后续保无需审核,评分C;

水滴百万医疗险2020:续保规则最严苛,每年续保都需再次进行审核,评分D;

对续保条件比较看重的朋友,建议不要买水滴百万医疗险2020。

第二轮得分盘点:

根据不同产品的续保规则,我简单总结如下:

好医保20年期、微医保20年期、太平洋安享百万三款保障期限最长久,评分A;


好医保长期医疗险2020版、平安e生保等,保障期限相对较久,6年内不用担心续保问题,评分B;


微医保百万医疗险、众安尊享e生2021等,不保证续保,只承诺续保,评分B;


如E康悦C、泰康健康尊享D等,随时可能停售,且续保条件苛刻,评分不合格。

随着政策调整和市场对于终身型医疗险需求的爆发,未来出现保终身的百万医疗险并非不可能。

比如目前已经出现了保终身的防癌医疗险,有兴趣的可以点击这篇文章了解:



五、第三轮对比:癌症特药/外购药保不保?

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展,癌症正逐渐被人类攻克,许多癌症的5年生存率有所提高。

但同时,许多癌症患者需要长期甚至终身服药,这笔钱对普通家庭来说,就像是天文数字。

《我不是药神》剧照

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录,但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态,而且医保并不能100%报销。

所以,医保并不能彻底解决吃药的问题。

如果急需用药,很多患者只能自己在外面的药房购买,然而这部分费用不能用医保报销。

好在,有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。

这也是我一直跟大家讲的,「为什么有了医保还要买百万医疗险」。

但是,我们投保百万医疗险要擦亮双眼,不是所有产品都能报销癌症特药,也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。

比如好医保长期医疗(20年期),癌症特药报销比例为90%,且每年有1万免赔额,实用性打了折扣:


此外,还有一些百万医疗险是不保障癌症特药或院外购药的。

比如国寿如E康悦C、平安e生保保证续保版、微医保20年期(平安)等8款产品都不提供该责任。

据权威数据统计,当前中国人罹患癌症的概率越来越高,在全球的占比也很大。

而医疗水平的发展,又让癌症呈现「慢性病化」的趋势。

未来癌症不是不可治愈,但前提要能看得起病、吃得起药。

我建议大家,最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。

值得一提的是,目前市面上已经出现了专门保障癌症特药的产品。

比如微信平台上的药神保,可单独买。每月仅需1元,可享受最高150万/年的癌症特药保障。


如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障,可同时投保这款产品作为补充。

不过,这款药神保有健康告知要求,且最高只能保障至50岁。

目前,这一点上平安做得算是比较好。

比如微医保20年期百万医疗险(即平安e生保20年期医疗险)本来是没有癌症特药外购药保障的,但它支持恶性肿瘤特药保险金的加购计划。

在产品页面,就可以直接进行投保操作,最高70岁也能加购,多花点钱就能获得一份还不错的癌症特药保障,想想还是非常便捷省心的。

但价格嘛,可能会比单独去买药神保要贵一点:

药神保每月1元(每年12块),而平安的价格可能是几倍甚至十几倍……


第三轮得分盘点


好医保长期医疗险2020版、微医保百万医疗险2020版等10款产品都含有癌症特药/外购药保障,且支持100%报销,评分A;


好医保20年期含癌症特药保障,但有1万免赔额且赔付比例仅有90%,勉强及格;


其余8款产品,例如微医保20年期、平安e生保、太平洋安享百万、国寿如E康悦C等产品都不保障癌症特药,但考虑到市面上已出现了补充本项保障的产品出现,因此评分为C。

1、六年共享1万免赔额

一般的百万医疗险,免赔额都是按年度「重置」,每年都要在扣除1万免赔额后,对超出1万的部分进行报销,下一年的免赔额又是重置为1万。

而6年共享1万免赔额的产品,则是满6年才会「重置」一次免赔额。

高端如第一年就扣除了1万免赔额,那么后面5年都不会有免赔额了,花多少就直接报多少!


2、无理赔优待

如果不出险,一直没有发生理赔,那么免赔额可以递减。

举个例子:

高端设老王第一年投保百万医疗险,免赔额为1万元;
首年没有发生理赔,第二年续保时,免赔额可以降为9000;
第二年也没有发生理赔,第三年续保时,免赔额就能降到8000……
依此类推,从第六年开始,免赔额最低可以达到5000元!

这种就属于无理赔优待。

但是这有一个附加条件:如果第二年续保后不幸出险,以后各年度免赔额都是9000。

免赔额5000 vs 免赔额9000。

这样一算差别还是挺大的。对有的人来说,无理赔优待确实挺实用;对有的人来说可能会很坑。


3、家人共享免赔额:

全家人共同投保某款百万医疗险时,免赔额可以共享,而非每个人单独计算。


4、可选降低免赔额:

部分产品提供多种免赔额,我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少,但免赔额低肯定要贵一些。


5、满足条件0免赔额

自付医药费超过5万可以0免赔。

这种情况有个前提是自付,按照医保可以报销50%计算,也就是说住院医疗花费至少10万以上才能符合条件。

需要花10万的病都得重疾级别了,但是重疾本来就是0免赔。因此这一项优惠有点鸡肋,实用性不太强。

了解这些免赔额优惠政策后,咱们又可以开始愉快地排行上榜环节啦!



这次评分,我将结合百万医疗险产品的免赔额以及免赔额优惠政策来给分。

评分说明:满足一般医疗1万免赔额、重疾0免赔标准的,可以评及格成绩B;

如果在此基础上,还有免赔额优惠政策,可以酌情加分;反之则会减分。

第四轮得分盘点:


好医保长期医疗2020版、复星联合超越保2020、众安尊享e生2021、水滴长期医疗险等9款百万医疗险产品,免赔额合格,且有一些免赔额优惠政策,统一都评分为A;

至于好医保20年期,虽然重疾有1万免赔额,但这款产品实际上正好有1万元的重疾确诊津贴,相当于是重疾0免赔。至于其他一般医疗1万免赔额、重疾医疗0免赔的产品,都可评为B,合格;

不及格的百万医疗险有两款:平安e生保(保证续保版2020)和如E康悦C。


上面我也说过了免赔额可能存在「猫腻」的产品:即平安e生保的0免赔仅针对癌症这一项,如果罹患其他的重疾,则仍有1万免赔额,不够全面。

如E康悦C成绩依然垫底:既不像好医保20年期那样有1万重疾津贴,又不像平安e生保百万医疗险那样针对癌症0免赔,而是只对癌症住院有200元/天的住院津贴,确实比较差劲。



我们已经从基本保障责任、续保条件、癌症特药/外购药、免赔额政策等最重要的部分进行了四轮对比分析。

先来看看这19款百万医疗险产品的目前得分情况:


众安尊享e生历经系列产品多次迭代升级,尊享e生2021版已经是超级能打了。

各项保障责任都很优秀,3个A在手稳坐第一宝座,要是以后能升级成阶段性保证续保的百万医疗险,绝对爆款预订。


支付宝的好医保6年期和好医保20年期都占据了比较靠前的位置。

一款是保障责任超级好,且支持6年续保;

另一款则可以保证续保20年,保障内容也可圈可点。



此外还有国寿财的超医保、复星联合的超越保2020表现也都很亮眼。

可以说,以上TOP 5的产品,保障责任方面相对来说都比较优秀,我们不用太担心踩坑。



其他百万医疗险产品,有的是保障责任很好、但续保条件太差;

有的是续保条件较好、但保障责任存在一定缺陷;有的则是保障平庸没有特色。

在这里我们就不一一点评了。



至于大家比较看好的中国人寿如E康悦C,很不幸翻车了!

多轮对比全部败北,没有一项责任合格,只能遗憾垫底,希望后续能有好产品让我们眼前一亮。

接下来,我们就从增值服务、以及延续治疗保障等相对次要的方面进行对比!



七、加分项对比:增值服务与延续治疗

百万医疗险的核心保障就这四点:基本保障责任、续保条件、外购药保障、免赔额,所以相关保障至关重要。

不过嘛,各大保险公司为了抢市场,总是针对自家产品别出心裁增加亮点。

锦上添花的保障很多,但从实用性角度出发,我建议重点留意:增值服务和延续治疗。

这2点是重要的加分项。人家有,你没有,怎么比?

1、增值服务

很多人可能不了解增值服务包含了哪些服务,也不清楚其他责任都有哪些保障。

这里我们长话短说,只聊聊最常见的三种:

质子重离子医疗:这是当前最先进的癌症治疗技术,对癌症的治愈率高、效果好。但缺点是贵,一般人负担不起;

就医绿通:所谓「绿通」就是绿色通道的意思,相当于VIP,看病有专人安排,更加方便省心;

费用垫付:即保险公司可以帮患者先垫交住院费用或押金费用;有的百万医疗险还升级了住院直付,保险公司直接跟医院对接报销,完全不用我们操心。


质子重离子医疗等增值服务,本并不属于百万医疗险的主要保障内容,只能算是保险公司「额外赠送」给我们的特别服务或附加保障。

既然是「赠送」的,也就是说有的产品会有,有的产品可能没有。

因此这里我们不再按上述ABCD四档标准评级,而是统一打分。

评分标准:每多一项服务算1.5分,根据好坏可酌情加减分,满分5分。

增值服务得分盘点:


可以看到,大部分百万医疗险产品得分都在3分以上,获得满分的产品也有很多款,比如好医保长期医疗2020款、众安尊享e生2021、超医保等。

表现比较差的几款产品:


泰康健康尊享D、平安e生保(保障续保版2020)、微医保20年期3款产品,既不含医疗费用垫付,又不含质子重离子医疗;


国寿如E康悦C没有就医绿通和医疗垫付,质子重离子医疗可附加,但要额外加钱,这四款评分都只有1.5分。


关于延续治疗,各家保险公司的规则不尽相同。我个人认为这一项责任还是很重要的。

因为很多百万医疗险想续保可能没那么容易。

高端如这些产品不保障延续治疗,很有可能合同终止后的住院医疗费就得我们自己掏,这就有些不够人性化。

在这里,我整理了19款产品在延续治疗保障的得分排行:


延续治疗保障责任最优的产品:


①微医保长期医疗险20年期。这款百万医疗险的延续治疗可以一直保障至被保险人办理出院,非常贴心,果断给5分;


②好医保长期医疗2020和超越保2020的延续治疗期间最长可达180天!即便是需要长期住院治疗的疾病,也基本都能够覆盖,给5分不过分!

其余产品就不一一点评了,直接看看排行最末尾的两款百万医疗险:


①泰康的泰爱保(尊享就医版),条款中显示只保障重大疾病住院的延续治疗,不保障一般住院医疗的延续治疗,不太友好,勉强给2分,不合格。



②如E康悦C款,我参看了保险条款,并没有发现它保障延续治疗,大家选购时要多加注意。


第一名(并列):众安尊享e生2021和超医保百万医疗险,得分3A+1B,加分项也都合格,保障责任最好;


第三、四名:复星联合超越保2020和好医保长期医疗2020,保障好,得分2A+2B,保证6年续保,增值服务双满分;


第五名:好医保20年期,保障佳,且保证20年续保,增值服务相较于微医保20年期更好。



最后,我们来仔细盘点一下,排名前TOP 5的百万医疗险产品保障优势:

(仅展示排名靠前的5款)

【01众安尊享e生2021】

尊享e生是众安保险最经典的百万医疗险系列。

众安是第一家推出百万医疗的保险公司,这款百万医疗险的鼻祖已经迭代到尊享e生2021版了。

在保障责任上,众安尊享e生当然也是属于第一梯队的,该有的都有,并且做到了较高水准。

虽然不保证续保,但它的续保也比较宽松,而且尊享e生是众安的王牌系列产品之一,用户多、停售的可能性小。比如尊享e生2019版到现在都没有停售。

关于免赔额,尊享e生2021百万医疗险采用的是全家共享1万免赔额,实用性也很强。

另外这款也是比较少见的最高支持70岁人群投保的产品,可以真正做到一款保险保全家,省心。

并且,这款产品目前有非常给力的投保优惠活动:

多人共同投保,可以最高节省15%的保费;对于少吸烟用户,可以再便宜5%;续保无理赔用户还能再降低5%。

总而言之,尊享e生非常适合家庭共同投保。


【02超医保百万医疗险】

超医保是在京东金融上销售的一款产品,保险公司是国寿财。

不过呢,虽然它的保障责任可以媲美尊享e生2021,但缺点也很明显,就是不保证续保。

大品牌保险公司承保,保障责任较好,增值服务齐全,而且价格便宜,有强大的竞争力。

对于看中保障内容和增值服务的朋友来说是非常不错的选择。


【03复星联合超越保2020】

什么是真正的性价比之王?复星联合超越保2020百万医疗险一定当之无愧!

保障几乎无死角,增值服务、质子重离子医疗、癌症特药啥都有;

可保证续保6年,而且无理赔优待最低可以降至5000元免赔额!

最震撼的是,30岁人群的保费直接干到了232元/年,可以说很便宜。

比投保同类产品大约可以节省10%的保费,绝对是一款闭着眼都可以放心买的产品。



【04好医保长期医疗险2020】

和其他同类产品相比,好医保百万医疗险几乎全是优点。

大牌保险公司承保,保障责任齐全,续保条件优秀。

每6年一个保证续保期间,且满期续保无需审核。

而且好医保卖出超过3000万份,产品经营稳定性是有保障的,我们不用太担心停售的问题。

即便万一真的停售了,我们还可以免健康告知、免等待期投保承保公司的其他医疗险产品,这是写在合同条款里的。

可以说,真的方方面面都考虑到了。


此外,这款百万医疗险还涵盖癌症特药/外购药直付,用药无忧;

免赔额有优惠,6年共用1万额度,相当实用;

包括质子重离子和其他增值服务也全面涵盖,并且产品价格也不贵。

如果你最近考虑买百万医疗险,认准好医保长期医疗险2020版一定没错!



【05好医保·长期医疗险20年期】

如果想买一款保长期的百万医疗险,20年期的好医保可以放心入手!

和6年期的好医保相比,这款保证续保20年的好医保保障期限更长久,保障责任出彩,没什么大问题。

癌症特药、质子重离子医疗等几项增值服务也全都涵盖。

这款产品的不足之处是1万元年度免赔额,每年需要重新计算,因此实用性会打一定折扣。

不过,如果你看中20年期的稳定医疗保障,这款毫无疑问是最明智的选择!

感谢你看到这里,产品已经介绍完了,如果还是不清楚自己买哪款更合适,可以随时找我,

我会根据你的实际情况,帮你挑选最适合的百万医疗险 :)


写在最后

写测评,大师兄绝对是认真的!!

从搜集产品信息,到条款对比测评和制表,最后到文章定稿,我花了3个多星期的时间。

几十份百万医疗险的产品条款,上百项保障责任和数字,我一一反复确认,只为了不出一丝一毫的差错。

全文10000+字干货内容,最后成功地从19款热门的百万医疗险产品中,挑选出了最优质的5款。

虽然辛苦,但我认为这是值得的。最后,希望这份测评对你买百万医疗险有实际的帮助。


保险一路上,道阻且长。

莫慌,有大师兄陪着你,有坑也踩不了。


保险中的坑数不胜数,我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑,省下几千上万的冤枉钱;


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