500能买啥样的莆田鞋 买年金之前，你最好先了解这些

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能看到这篇文章的读者，基本都有非常优秀的保险理念！

正如我所接触的客户，天南地北都有，大多在网上自学了很多保险知识，对保险的认知不是停留在“有没有必要买保险”，特别是保障类的保险。基本上，这些客户对于保障类的保险，是做为刚需去配置的。他们找到保险经纪人，目标也很明确：如何用最少的预算，配置最适合自己家庭的保险保障方案！

还有一些客户的保险意识、家庭经济水平已经到了对理财类的保险也有需求。

实际上，保障类保险和理财类保险的配置是根据不同的人生阶段和理财目标来决定的。

就像今天主动想配置保障类保险的客户，到了一定阶段，很自然会想配置理财类保险了。

今天抛砖引玉聊聊理财保险中的一种：年金！

年金，英文名是Annuity，是指定期、等额的一系列收支，用以描述周期相对固定、金额也相对固定的一系列现金流，比如分期偿还贷款，分期支付工程款项，每月领取养老金等等，都是年金的形式。

或者简单一点，年可以理解为每年，金可以理解为钱，年金就是每年领一笔钱。

年金险，就是这种可以提供定期、等额现金流的保险，实际上是年金的其中一种形式。在保险领域，我们通常就把年金险简称为“年金”了。

举个例子：高端如投保人在55岁一次性缴费100万购买了一份某终身年金险，从60岁开始领，每年领取4.5万，直到身故，如下图所示，这样保证了有一个长期稳定的现金流收入。

在《人类简史》一书中，苏格兰遗孀基金的故事，我们看做是现代年金的起源。

参考文章：

年金险的功能比较多，需要结合产品去分析。

比如，做养老金，转移长寿风险。

再比如，做教育金。参考文章：

。

但总的来说，年金保险保的是钱的保值增值。其实质就是我们通过提前的规划和安排，为未来的生活预留一笔确定的、稳步增值的、完全安全的资金安排。并且还具备一些理财产品不具有的法律属性。

任何一种金融理财产品，都要从资产的三性：安全性，收益性，流动性来评估的。

你翻开任何一本财经书，都能找到：“资产的三性”是一个铁三角这样一个财经定律。

这三点是不可能同时满足的，三者不能完美兼得。

• 因为一项资产，如果很安全，流动性也很好，则必然很多人抢。
• 很多人抢，价格就会上去。
• 回报率就会降低。最终降到零。甚至“负利率”。

所以，这三个性质，是“你高我低，彼此矛盾”的。

那么年金的这三性是什么样的呢？

4.1 安全性

在《人寿保险精算规定》等文件中，明确指出“人寿保险是指以人的生存或死亡为给付保险金条件的保险，分为年金保险和非年金保险”。所以，年金保险是人寿保险的一种。

年金的安全性可以参考《中华人民共和国保险法》第89条、92条，以及《保险保障基金管理办法》第20条、21条。

还可以参考文章：

4.2 流动性

从最上面年金的定义就可以看出，年金都有一个约定可以领取的时间。比如，养老金约定从55岁或者60岁开始领。

但是，如果想在合同约定时间之前开始领，那么可以

• 减保取现

所谓减保取现，就是减少一定的保额，把一部分现金价值提取出来，剩下的现金价值继续作为复利增长。

• 保单贷款

因为保单具有现金价值，当你缴付保费超过2年的，投保人是可以凭借保单申请质押贷款。

保监会2016年下发的76号文规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

• 或者随时退保

《保险法》第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

参考文章：

4.3 收益性

年金一般有2个账户：年金账户（主账户）+万能账户。年金的整体收益取决于两个账户的收益率。

（1）年金账户（主账户）

年金账户（主账户）的收益性，需要了解三个指标：预定利率、现金价值、内部回报率。

• 预定利率

给付保险金的多少，是保险公司根据预定利率精算出来的，预定利率越高，收益越好。

预定利率：是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

2013年8月，原保监会项主席上台两年后，为了提高保险产品的市场竞争力，将普通型人身保险保单预定利率上限从2.5%提高到3.5%。
同时，国家为了支持多层次养老保障体系的建设，允许2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金保单，预定利率可上浮1.15倍。
3.5%*1.15=4.025%
目前来说，这就是最高的预定利率了。

目前，有些产品以4.025%的预定利率做为卖点销售，但是，年金账户的收益，不能光看保险公司宣传的预定利率是多少，自己算出来的内部收益率才是真实的收益率。

• 内部收益率

内部收益率（IRR）是衡量投资收益的一项重要指标，如果百度搜索，定义不太好理解，我个人觉得对一个指标来说，现实的操作性和意义更重要，从这点出发，我们可以这样来理解：

IRR（高端设=4.025%)则代表该项投资可以实现每年4.025%的复利增长；
不同的产品算IRR，如果IRR越高，那么投资收益率越高；
IRR的计算，请百度。

（2）万能账户

到期暂时不领取的年金，可存入一个附加账户里二次增值，这个账户就是万能账户。万能账户可以近似看做活期理财账户。

大部分公司的万能账户都采用浮动利率，但会设置一个保底利率，这个保底利率很重要，代表你未来最少可以取得的收益，保底利率当然是越高越好。

目前万能账户的保底利率在1.75%-3%不等（银保监会规定），实际结算利率由保险公司确定，目前大多为4.5-6%不等。

好了，了解了以上这些，你就对年金有概念了。当然，一篇文章，远远不能涵盖年金所有内容，还有很多，包括：年金分类、年金和储蓄险的区别等等等等，我们以后还将介绍。

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