千万别买莆田鞋 2019买重疾险看这篇就够了：全网最全攻略+全网最高性价比产品测评
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2019年，注定是重疾险市场迎来大爆发的一年。
今年以来，新产品咔咔地出来啊，花样越来越多。
公子常常感觉，测评速度不及产品更新的速度，
我也很无奈啊。
那问题就来了，
产品责任越来越优秀，保障越来越全面。
我到底该买哪一款呢?
公子曰：
弱水三千，你只需取那一瓢。
产品甭管出现什么变化，
你只需要把最基本款，把最划算那款买上，
就错不了。
所以今天这篇，公子会告诉你重疾险里，最好的基本款是哪个。
一
重疾险这么多，哪种最划算？
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，孩子上学和老人养老需要钱，还要还得病期间的房贷，该怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
不管你这钱是用来治疗疾病，还是康复护理，还是还得病期间的房贷，
都可以。
可是，重疾险却是最复杂的保障型保险，没有之一。
我们该如何究其本源，挑选一款适合的保险呢？
于是，公子把重疾险的责任，按照重要程度从上至下排了个顺序：
预算有限的家庭，关注这红圈内的责任就够了，只需要遵循这四点：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
2、保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
价格应该在3400-4200之间。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点，公子有机会再聊。）
4、轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上，
轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把康惠保（旗舰版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以一定要加。
而且友情提醒一下，高发的轻症一定要有：
而处于中间区段的几个责任，包括重疾多次赔付责任、身故责任和豁免责任，
都属于可选可不选的责任，
有预算建议选上，没预算做好基本款就不错。
这些问题我还会新开一篇文章另聊，本文不做讨论。
而处于表格后段的这些责任，往往是普通消费者常犯的误区，有人会因为看重这些问题而错过好产品。
公子会告诉你这些都不重要，在挑选产品时切勿本末倒置：
1、重疾数量
保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
2、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
3、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚这些事情后，公子给你们打包票：
只要按照上诉的标准，筛选出一款经济实用型的重疾险并不难。
而且这类产品的价格通常比较便宜，
非常适合单身贵族、普通工薪家庭，以及虽不差钱但更追求性价比的人群。
于是，公子会一一介绍这两年市面热门的高性价比保险，大家看看符不符合给的标准，
在文章的最后，我会给出目前最优的选择。
二
热门重疾险对比
公子针对市面上在售的98款重疾险做了个统计，
最后筛选出了这几款：
五星级是非常推荐，四星级是在特定情况下推荐，
公子会一一介绍：
1、五星级推荐
康惠保（旗舰版）
17年上线康惠保（普通版），18年上线康惠保（旗舰版），百年人寿真的风光了两年。（代价是把自己的偿付能力搞得可怜兮兮）
康惠保的定价费率，可以说是有史以来国内最便宜的重疾险。
而且从责任上看，康惠保（旗舰版）也是开创性的。
重疾100%保额，赔一次
轻症30%保额，赔三次，
中症50%保额，赔两次，
身故可选赔保费/现金价值，
还可以附加男女特定16种重疾。
自此，算是立下了个行业标杆，要想受消费者喜欢，必须迈过康惠保这个坎。
在过去的整一年里，康惠保（旗舰版）是毫无疑问的独一挡的存在。
前不久还有读者问，现在全网都在推康惠保，会不会有什么猫腻？
能有啥猫腻？唯一的猫腻就是它太牛X了，秒了其他重疾产品一个太平洋。
大家都吹它很正常。
所以，在我们的性价比五星级产品里，始终会有康惠保（旗舰版）的一席之地。
其他产品要么得超过它，要么起码要达到它的水准。
芯爱
尽管屡有挑战者，康惠保（旗舰版）的王座还是结结实实做了一年。
直到近来出现的海保芯爱重疾险。
无论从哪个角度看，芯爱都非常能打。
首先，从价格上，芯爱比康惠保价格高2%-3%。
以30岁男为例，50万保额，保终身，30年缴费，
康惠保旗舰版是5273元
芯爱是5400元，价格高了2%。
但是从责任和健康告知层面，芯爱不输康惠保（旗舰版），甚至还有所优化，这个高2%的价格非常合理：
基础责任与康惠保类似，重疾赔1次；中症赔2次，每次50%保额；轻症赔3次，每次30%保额；身故可选返现金价值/返保费；可选投保人/被保人双豁免。
除此以外，芯爱还存在几条亮点：
1、自带高发轻症二次赔付
芯爱重疾险中症、轻症涵盖病种更多，且有冠状动脉介入术能额外再赔1次。
比如老王买了50万保额芯爱重疾险基础版，不幸出险，达到了合同约定内冠状动脉介入手术的赔付条件，拿到了30%也就是15万赔偿金；
结果一年后，很不幸病情恶化，又再次进行冠状动脉介入手术，还能再赔15万。
而事实上，这个责任很实用，一般做完心脏支架手术，大概10%的人，需进行第二次支架手术。
2、等待期出险责任更优
海保芯爱等待期180天，比较长。
但等待期内患轻症或中症，只除外该种疾病不赔，其他病种和重疾保障依然能继续。
市面上绝大多数的等待期出险的要求会更严格（包括康惠保在内）
一旦等待期内出险，即便是轻症，
也会退还保费，责任终止 。
3、健康告知更为宽松。
健康告知的宽松程度，牵扯到很多人能不能买。
在很多健康问题上，芯爱要比康惠保宽松很多：
所以从上面看，芯爱已经无穷接近于康惠保（旗舰版）了，
甚至对于某些小毛病的人来说，芯爱成了唯一的选择。
所以，我们可以把芯爱放在第二个五星级。
（至于两款五星级产品该怎么选，我们放到下部分谈。）
2、四星级推荐
四星级有四款，
这些产品针对某些特定群体，或是某些特定的需求，也是不错的选择。
星悦
星悦在今年的某个时期，曾经一度坐上了性价比之王的位置。
但是，
上线了不到半个月，复星保德信的高层意识到了这款产品未来盈利空间很小。
于是变相涨价。
25周岁以上，只能保终身，而且必须要带上身故赔保费的责任。
而星悦的这两项责任，卖得是偏贵的，
于是性价比大减，退出了一线行列。
但是呢，这款产品基本性价比是在的，尤其是对20-25岁的年轻人，可以把终身和身故责任拆出来，也是不错的选择。
达尔文一号
达尔文1号，是比较典型的特色型产品。
80种重疾赔1次，35种轻症赔3次，每次赔25%。自带被保险人轻症豁免，可选投保人重疾/轻症/身故/失能豁免。
轻症每赔一次，重疾保额涨10%，轻症要是赔3次，重疾保额涨30%。也就是说，买50万的话，重疾能赔65万。
它最大的特色是现金价值高。
30岁男性，买50万保额，保终身。63岁时，退保返还的现金价值就超过保费了。76岁，现金价值有30多万。95岁，现金价值40多万。
越长寿能拿回的钱越多，到了保障后期，相当于白得了一份身故责任。
如果此时主动退保，或是没得重疾身故了，能拿到的钱也不少。
这种产品，比较适合家族人均寿命较长，没有重大疾病史的人群。
瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈的缴费期，是目前最为灵活的。
如果选择保障到60岁、70岁，同时也可以缴费到60岁、70岁。
更长的缴费年限，意味着每年的缴费压力更小，而且一旦不幸得病，后续保费就不用交了。
比如30岁的人，选择保到60岁，缴费至60岁，买50万保额，附加轻症，男性每年只要2190元，女性只要1680元。（但是总保费其实还是高的。）
如果目前手头比较紧张，可以考虑瑞泰瑞盈。
此外，它的投保年龄非常宽松，70岁之前都能买，
51到70岁，最高能买到20万。
如果给家里老人买保险，也可以选这款。
三
基础版重疾险怎么配置更好
一款一款评价过来，我们落实到最后一个问题：
该怎么配置？
换句话说，我们现在有两款五星级的产品，康惠保（旗舰版）和芯爱，我们该怎么选？
其实，这两款保险都是顶尖性价比的产品，无论选谁都不错。
公子觉得都很好。
可如果非要让我选，我选芯爱。
相比于康惠保，芯爱的可附加的责任也是个顶个的优秀。
无论是癌症的二次赔，还是急性心梗、冠状搭桥的二次赔，
都是非常实用的责任，
这一点，我在重疾险市场迎来王炸，保障更全的王者来了一文里已经提到过。
这就为家庭配置重疾险，提供了更多的选择。
预算有限就只保基础责任，预算充足就把可选责任加上，美滋滋。
咱们给家庭配置保险，就是怕麻烦，
如果一款保险，能为80%以上家庭的解决难题，无疑是更有普适性的。
而且芯爱的承保公司海保人寿，是一家新公司，
2019年第一季度的综合偿付率是2017.54%，最近一期风险综合评级为A，运营状况良好。
（相比之下，百年人寿的偿付能力就有点惨了）
一出手，搞了个这么便宜的产品，大家也不必担心。
承保数据是全行业的，保险公司内部即便没有，也可以从再保险公司找到。
而且现在其实是新公司新产品的红利期，应该趁早保上才是。
如果预算有限的家庭，买基本款就行；
预算稍充裕，公子还是最建议加上特定重疾（癌症+急性心梗+冠状搭桥）多次赔的责任。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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