莆田买真鞋 第一次买保险，怎么买？

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今天跟大家分享买保险的正确思路。

如果你现在，什么保险都还没买，那我觉得你应该

先考虑健康险，第二考虑的是理财规划的保险，最后才考虑资产传承的保险。

这篇先聊一聊健康险。

人生能有什么风险，用什么险种来保障？

人嘛，不外乎生老病死的风险。那能用什么保险来覆盖呢？

生病——社保、医疗险、重疾险

身故——寿险

伤残——意外险

这些险种分别有什么作用？

01 医疗险

有医保还需要买医疗险吗？

当然需要。

打个比喻，社保就像我们的秋衣秋裤，在平时不冷的时候穿，觉得还是挺好的，一旦狂风暴雪来了，你就需要穿更保暖的大外套，棉衣棉裤，医疗险就是这个棉衣棉裤。

请看这个蛋糕图，就知道，社保的报销范围很有限。

医保的报销范围有限。

再举个例子

比如前几天里看到的，A先生的父亲，意外摔倒，导致颅脑出血，治疗了9个多月，花费了98万，医保报了56万，还需自费42万。

所以，医保只是基础保障，

想要报销更多，还需要医疗险来加持。特别是对于大病而言，单靠医保，根本兜不住。

就像治疗癌症的靶向药、特效药，一支几万几万的花，一年几十万花费，社保根本报销不了，到时候，我们是选择用还是不用？用的话，你的钱能撑多久？

很多人寄希望于日后医保能扩大保障范围。把治疗大病的药列入医保保障范围。实际上，很难。

目前我国人口基数大，而且老龄化越来越严重。医保压力只会越来越大。而且目前多地医保呈亏损状态。

现在即使有些昂贵的新药、特效药通过医保谈判，进了医保目录，但是基本都进不了医院，只能走自费药房购买。

因为医院也有压力，医保限额、药占比考核，药品的保存和运营成本等因素，增加了医院的财务压力，所以医院一般也只能让患者到院外的药房购买，来维持医院的正常经营。

所以有一份医疗险来报销自费药的费用，很重要。

医疗险可以分为几大类：

小额医疗险：保额（报销额度）一般1-2万，用于搭配百万医疗险，因为百万医疗一般有1万块的免赔额。

免赔额：就是保险公司不用赔付的金额。比如住院花了20万，医保报销了11万，剩余的9万，医疗险只报8万，自己得出1万，这1万就是免赔额。

百万医疗：保额一般100-400万，有1万免赔额。只能报销二级及以上的公立医院的普通部，不含普通门诊，但包含恶性肿瘤的门诊治疗、肾透析、门诊手术、入院前7天到出院后30天的门诊费用。

中端医疗：保额几十万到一两百万，免赔额为0，还能附加普通门诊责任，涵盖医院的特需部、国际部及部分私立医院。

高端医疗：保额高达上千万，免赔额可选0/1万/2万。包含普通门诊、中医、精神科、康复科、生育、牙科、体检、疫苗都可以报销。还可以享受国内乃至全球的优质医疗资源。不限制公立还是私立及昂贵医院，国内还是国外，住院不用先垫付再事后报销，可凭保险卡住院，由保险公司直接与医院结算，全球直付服务。

还有一点是，部分高端医疗还能涵盖既往症，对于身体不好，投保不了其他医疗险来说，高端医疗是个福音。

以上几种，大家可以根据自己的需求和预算来挑选。

02重疾险

重疾险，就是一个人得了符合合同里有的疾病，并且符合理赔条件，保险公司就一次性赔付一笔钱给你。真金白银，一次性打到账上。这笔钱是多少，就是我们当初买的保额。

重疾险，是由南非的心脏外科医生Barnard在1983先首创的。他说：“我对这项产品的期待，就是它不仅能延长病人的寿命，还能提高病人后期的生活质量。”

一个人得了大病，需要解决的不仅仅是看病的费用，还有很多看不见的损失和花销，而这部分费用是医疗险覆盖不到的。

首先，这个人工作就会中断，断则数月，多则三五年，此时收入就会中断。另外，家里人可能还要请高端去照顾病人，那么家人的收入会连带受到影响。

生病期间，房贷车贷还需要继续还吧？孩子总还得继续读书吧？如果有老人需要赡养，依然还需给生活费吧？

所有的原来的支出，并没有太大的变化。

但是，这个时候，还有新的额外支出。例如，去外地更好的医院看病，产生的交通费、住宿费；住院期间请的护工费；出院之后，长期的康复费、营养费……

也就是说，收入减少了，但是花费增多。

而重疾险，就是用于补充这部分的收入损失和增加的隐形支出。

让一个人，即使生病了，没有工作了，依然能维持原来的生活水平，不会受到太大的影响。

03 意外险

意外的发生率虽然比疾病的概率低，但意外伤害导致的意外伤残，打击面更广，破坏力更久。

疾病，要么就治愈了，要么就治不好一走了之了。但是，伤残不同，虽然不会要了性命，但是残而不死，是清醒的痛苦，永久的缺失。

当一个人落下某种终身残疾，比如，截肢、大面积烧烫伤、失明、失聪、断臂……

那他日后都有可能处于低效能状态，没办法工作，生活可能还需要请护工。这一部分几乎是永久性的经济缺口。

而意外险最重要的就是保障残疾。伤残分为1-10级。一级最严重，十级最轻。伤残按等级赔付一笔金额。比如100万保额，1十级伤残赔付10%，即10万，九级伤残赔付20%，即20万……一级赔付100万。

所以保额不能买太低，100万起步咯。

04 寿险

不知道你有没有想过，当你离开了，谁会顶上来，替你继续照顾你的家里人。人离开了，会不会留下债务让家里人替你承担。伴侣、孩子和父母的生活质量会不会下降？

这就是寿险的意义，就是备份多一个自己，继续照顾你的家里人。

05 总结

人生常见的风险：疾病、突然身故和意外残疾

医疗险和重疾险可以保疾病。医疗险用于报销医疗费，重疾险补充收入，维持生活质量

寿险保障身故，受益家里人，保障他们的生活

意外险保残疾，让人残有所依。

人身保障四大险种，各司其职，守护一方。

当你不知风险从何处来，那就四面都建筑城墙。

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