福建莆田的鞋能买吗 咨询过3000个家庭，我发现了给孩子买重疾险的坑人秘密！
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很多人利用父母对孩子的爱，给孩子塞了七七八八的坑保险！
公子发现，很多家庭给孩子买了重疾险，结果都被坑了。
在咨询保险的朋友里，公子常常会遇到这样的家庭：
父母心疼孩子，怕孩子得了病自己无能为力，打算为孩子买份重疾险。
打听打听价格?
——我们的少儿重疾险，不仅保疾病，连意外、医疗，什么都能保，保费不多，一年8000。
父母心想，
都是为孩子嘛，
这肉，割了！！！
完了，这深坑就算入了。
案例一
案例二
很多父母给孩子买的重疾险，存在着各式各样的问题。
下图是肆公子团队抽样了几百份少儿保单完成的统计表：
很显然，绝大多数父母都被坑了！
如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，孩子前20年患大病的总概率不到1%。
概率与定价相一致，给孩子买的重疾险，理应很便宜才对。
现实情况总是事与愿违，
我们可以看一下这份给孩子设计的重疾险：
一个保险销售人员，
跑断腿，磨破嘴，卖出一份少儿保险，几百块，
结果呢，就只能挣一两百块佣金？
大家都是要恰饭的，
为了养活销售人员，保险公司必须要提高客单价。
那么为了做高保费，保险公司在设计产品时，
要么塞进去了用不上的保障，
要么就是一分钱的东西卖10块，明目张胆贵。
而老百姓又不懂保险，又舍得给孩子花钱，
保险公司定价几千，定价一万，父母也会老老实实掏钱。
所以大家一定要擦亮双眼，再有钱，也不要让保险公司白白赚去！
2、捆绑销售
前面说了贵，而捆绑销售就是变贵的方法之一。
如果你接触过保险代理人，经常会听到这种说法：
——我们这保险什么都保，保生病、保意外，生病能看病，大病能给钱。这么好的保险，保费不多，一年8000。
很多家长抱着给自家孩子买保险，不能心疼钱的想法。
割肉给孩子买了这份所谓保障全的。
可这种保险往往非常坑，
这类保险，看似样样都保，实则样样保障都不全，卖得还贼贵，比分开买要贵上几倍。
公子带大家简单细数这类产品的坑点。
（1）捆绑寿险
所谓寿险，赔的是死亡或全残，
可是，给孩子买寿险，它能赔吗？
国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。
你如果仔细看这类产品条款，还会发现有这样一条：
也就是说18岁之前，只赔保费，交多少赔多少。
这意味着什么？
给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
咱们给孩子买保险，心里想的是希望孩子能够健康成长，万一生病或发生意外还有份保险罩着。
又有哪个父母想的是万一18年后孩子死了该怎么办？
而且，这类终身寿险非常贵！
以少儿X安福为例，单这一份终身寿险，
0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。
整份保险下来，万八千根本不是个事。
但凡交了这个钱，就相当于打水漂了。
前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。
所以，终身寿险买了必坑！
千万不要跳这个大坑。
（2）捆绑理财险
除了绑寿险，这里还有个更坑的，它既能绑疾病、绑意外、绑死亡，最重要的是还能理财，美名其曰“万能险”。
一般来说，这类理财产品的营销话术是这样的：
每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……
一天一盒烟钱？
说实话，买了这种产品，还不如给先生留着买烟。
这类产品，一般鼓吹保障理财两不误，但其实一看，保障也不行，收益也不行。
我们以X能星为例：
7000块，能买这么多的保障，看起来很丰盛吧。
我们不妨将它拆解一下，
先看保障部分：
15万寿险+12万重疾+10万意外，
15万寿险+12万重疾，我们拿支付宝上的少儿健康福为例，大概是1050
10万意外是39.5元
它们的成本最多最多1100，
我们来看X能星它卖多少钱哈：
寿险：456
重疾：132
意外：170
意外医疗：423
豁免：400
总共2708，贵了两倍还多。
而且这12万重疾，10万意外。
糊弄谁呢？
这个保额只能买个心理安慰，关键的时候根本不够用。
小朋友无论意外，还是重疾，影响的是一辈子。
就这点保额，大家觉得合适吗？
最讽刺的是理财部分：
从历史收益账户看，收益还是不错，能到4.5%。
但是！你会发现去掉保障部分，这部分就没多少钱了：
7000-3500（首年佣金）-2708（保障部分）=792
这个账户能理的，就700多块。
？？？
7000块的东西，拿700多去理财，
你什么时候指望能收回本？
像这类产品，真的是坑出了新高度。
保障也不行，理财也不行。
捆得越多，坑得越多。
（3）捆绑不实用责任
除了给孩子捆绑终身寿险和理财险外，有些保险还喜欢捆绑一些不实用的责任。
比如，
X华X佩奇这款重疾险里，有一个“先天疾病保障”。
在孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。
可是，
以目前的医疗技术，先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现，那么保险公司就不会承保。
意思是保先天性疾病，还不能在出生时检测出来。
这就非常鸡肋了，实际意义不大。
3、缺少少儿高发疾病
少儿重疾险和成人重疾险不同，很多产品有少儿特定重疾多赔赔责任。
比如说买了50万保额，得了白血病这种高发疾病会赔100万。
而且，少儿特定重疾多倍赔保的通常都是最高发的疾病，非常实用。
但是同样的，少儿重疾跟成人重疾的发生率也不同。
很多产品口口声声说赔多会赔，但是赔的全是不高发的。
还是以少儿X安福为例：
（点开看大图）
看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，
某些重疾险的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，该有的都没有。
甚至连高发重疾还偷工减料！
大家在购买前一定要留意，有没有这些高发重疾。
还有一种可能，是缺少高发轻/中症，
轻中症是严重程度没到重疾的病，但本身也很严重：
像是单眼失明，单耳失聪等等。
但是某些产品，会有意避开高发的轻症/中症，
给大家看张表格：
某些产品真的会有意避开最高发的部分，
大家务必要留意。
4、给孩子买返还型重疾险
还有很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了？
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
这两款产品，
一款是纯保障的晴天保保，每年945；
一款返还型，安X分2019，每年4750。
爱X分2019的保费足足有晴天保保的5倍。
而这个比法，对晴天保保可是不公平，
晴天保保的责任可比爱X分好太多了，
轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；
中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。
很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。
另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。
50万保额，10年后出险可以赔87.5万。
这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。
大家可以看到，一年几百块就能买到很好的少儿重疾险，那么事实上没必要为了返还，每年就花几千块。
而且仔细想想，要过30年返还，
30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？
返还险我之前有专门讲过，
还有什么问题可以看我这篇：今天，我把返还险的底裤拔下来了
上面便是给孩子买重疾险的四大坑：
贵、捆绑、重点责任缺失、返还型。
只要避开了它们，买到好产品的概率会大大提升。
具体来说我们该怎么给孩子挑重疾险呢？
3）少儿特定重疾双倍赔付：
从患病概率上讲，
成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。
少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发，非常实用。
比如说买50万保额，得了白血病就会赔100万。
没贵多少钱，一下子增加了一倍杠杆。
在少儿重疾险上，尤其建议要保上。
2、建议附加责任
1）癌症多次赔：
相比重疾多次赔，癌症多次赔就更为实用一点。
癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。
癌症复发率本身就很高，癌症二次赔针对的就是这种情况，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。
而且，加上这项责任要更便宜些。
1）保额增长：
咱们买保险，常常会有这种担心：
20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？
这个问题不是本文讨论的重点，公子只说解决方案：
第一种方案是多配保额，把未来的风险也覆盖住。
第二种方案是购买这种保额会增长的保险。
通常来说，成人重疾险要求保额上涨，价格会比较贵。
可是少儿重疾险，加上保额增长，也就贵个100多块。
这就显得非常实用：
不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。
一次性解决问题。
3、不建议附加责任
1）身故责任：
不要给孩子买身故赔保额的重疾险！
第一，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。
第二，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。
第三，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。
身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，不建议。
2）先天疾病保障责任：
目前只X佩奇有这项责任。
孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。
可是，
先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现，保险公司就不会承保。
这项责任，实际意义不大。
如果搞清楚了上面几点，购买一份少儿重疾险是相对容易的。
那么有哪些产品值得买呢？
(部分表格截图）
最后筛选下面这10款：
（点击看大图）
其实大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这几款产品并无本质区别。
贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。
都很便宜。
在这里，我会重点介绍其中四款，
综合性价比较高的慧馨安健康保、大黄蜂3号plus和晴天保保，
还有一款是非常有特色的大黄蜂二号（长期医疗版）
在大黄蜂3号上线之前，
妈咪宝贝一直是少儿重疾险里面的扛把子之一，
重疾+轻中症+优秀的特定重疾+忠诚权益+可选多次重疾+可定期可终身的保障期限，
现在大黄蜂3号上线后，大家可以划回去看表格，竟然会让妈咪保贝相形见绌，一连半年称霸推荐榜单的妈咪宝贝终于让出它的宝座。
而在最近，大黄蜂三号又迎来了新升级，增加可选的癌症二次责任，变为大黄蜂三号Plus版：
1、基本责任保障全面
重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万
20种特定重疾，多赔120%，50万保额赔110万
中症赔2次，分别赔付50%，60%保额，50万保额赔25/30万
轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万
身故赔付现金价值，还可选被保人/投保人双豁免。
大黄蜂3号Plus的重疾在有前期额外赔付，
保障30年版本，前10年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万
保障终身版本，前20年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额，50万保额赔75万
这么看起来大家没感觉，
我们高端设老王给孩子买了50万保额的大黄蜂三号Plus，孩子5岁时不幸得了白血病，出险了。
那么能赔多少呢？
50万基本保额+60万特定重疾保额+25万额外给付。
一共赔了135万！
太优秀了。
那么,基本保障会不会存在坑呢？
无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，大黄蜂三号保障都是很全的。
2、保费便宜
大黄蜂3号Plus把定期少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。
在这么强的责任之下，保费依然不贵。
以50万保额，保障30年，20年缴费为例：
0岁，大黄蜂3号570元，晴天保保575，
10岁，大黄蜂3号735元，晴天保保955，
非常划算。
3、可附加重疾多次赔和癌症多次赔
大黄蜂3号可选多次赔付，100种重疾，分6组赔3次，
高端设小朋友不幸罹患了白血病，赔了一次后，这份保险并没有失效，如果再得了严重哮喘还能再赔。
而且分组较为合理，高发重疾分在了不同组：
而在最新的升级的Plus版本中，不仅能增加重疾多次赔付，还增加了癌症二次赔付。
比如小朋友不幸得了白血病，赔了一次，
那么3年后，如果癌症持续、复发、转移、新增，那么再次获赔100%基本保额。
加上重疾多次赔后，男宝保费上涨了16%，女宝保费上涨了23%。
再加上癌症二次赔付后，男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。
但是如果有这个预算，是选择买更多的保额，还是加上这两项责任，建议要慎重考虑。（初步来看，男宝加上这两项责任更为合适。）
除了上述三点，
大黄蜂3号Plus还能享受绿通服务和忠诚客户权益，
定期的大黄蜂3号Plus可以享受忠诚客户权益，
只要没有发生过理赔，投保年龄+续保年龄<40,就可以续保免健康告知免等待期接茬买横琴人寿家别的产品，
但是这款大黄蜂三号Plus也有缺点：健康告知比较奇葩
大黄蜂3号在健康告知中，特别提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况，
投保时要注意这一点，不符合莫强求。
但总的来说，大黄蜂3号Plus是一款很棒的少儿重疾险，
进可多次赔付配合终身，给孩子最全面的保障，
退可单次赔付做高保额，配合忠诚客户权益的续保条件，
妥妥的五星级产品。
遇到过很多父母在问：请问有没有能保障孩子一生的少儿重疾险。
可怜天下父母心啊，
他们想法是几十年后保障期结束了，孩子总是要自己买的，不如提前安排了。
少儿重疾险当然有保终身的，
其中保费最便宜最灵活实用的是慧馨安健康保。
1、基本责任保障全面
重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万，
20种特定重疾，多赔100%，50万保额赔100万；
中症赔2次，50%保额，50万保额赔25万；
轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万。
身故赔付现金价值，还有着最全面的被保人/投保人双豁免。
基本保障也没什么坑：
无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，慧馨安健康保保障也是很全的。
但是有一点要注意，特定重疾是多赔100%这项责任，
慧馨安健康保的特定重疾要22岁之前确诊才可享受，
前面提到的大黄蜂3号的特定重疾要20岁之前确诊才可享受，
过了期限这项责任即终止了，务必留意。
2、保费便宜
慧馨安健康保把终身少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。
责任好，保费不仅不贵，还刷新了底价。
以50万保额，保障终身，30年缴费为例：
0岁，慧馨安健康保1915元，妈咪保贝1975，
10岁，慧馨安健康保2555元，妈咪保贝2620，
慧馨安健康保成功刷新了终身少儿重疾的低价，更为便宜。
3、癌症二次赔
慧馨安健康保虽然没有重疾多次赔付，但是它可以附加癌症2次赔，
癌症2次赔，会相对比较实用。
癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。
而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，
第一次癌症的三年后，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。
从保费上看，
以50万保额，保障终身，30年缴费为例：
0岁，慧馨安健康保1915元，含癌症二次赔2350元，贵了435元，
10岁，慧馨安健康保2555元，含癌症二次赔3140元，贵了585元。
保费上涨20%左右，相对比较合理。
但是！要说缺点了！
有项责任是比较坑的，千万不要加。
慧馨安健康保附加责任中，有一项特别关爱保险金，
附加特别关爱保证金，在22-70岁时，重疾/中症/轻症可以翻倍赔付，
买了50万保额，22-70岁可以赔100万。
但是这项责任卖贵了。
0岁男宝，20万保额，保终身，分30年缴费
基础保费是766；
如果附加特备关爱保险金，则需年交1226；
这就相当于多花了460，在0岁时，
提前买了一份50万保额从22岁保到70岁的定期重疾险，
但是，以成人重疾险嘉和保为例，同样的条件
0岁男宝，20万保额，保终身，分30年缴费，基础保费只要470；
比前者多了10块钱，但是责任上多出了0-21岁这21年的重疾/中症/轻症保障。
什么意思呢？
同样一笔钱，本来我能买0-70岁保障的，可你却给我22-70岁的保障。
那么你这项责任毫无疑问是卖贵了的。
所以，这个责任，不要选。
但总的来说，慧馨安健康保是一款很棒的保终身少儿重疾险，
优秀的基础保障，癌症2次赔+特定重疾+最全面的豁免责任，
也是妥妥的五星级产品。
晴天保保上线了一年多，依然是目前最优的少儿定期重疾险之一。
1. 保障全面
晴天保保和妈咪保贝的基础责任不相上下：
重疾赔一次，
少儿特定重疾15种，多赔一倍保额，
轻症30%保额，赔3次
中症50%保额，赔1次
尤其值得一提的是，大多数少儿特疾的保障，都只针对未成年。
而晴天保保可以持续整个保障期间，保单时间多长，多倍赔就有多久。
这一点上，晴天保保完胜。
2. 保额持续增长，最高可赔275%保额
晴天保保有保额增长的功能，每两年递增15%，最高递增至175%。
如果当初买了50万保额，10年后能达到87.5万。
若是患晴天保保规定的15种特疾，双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付，
比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保，10年后小朋友不幸得了白血病，
那么这时会一次性地赔137.5万。
关于保额增长的作用，我们已经在前面聊过了，
落实到具体数字，我们才见识到了它的牛X
增加这项责任可以有效地抵御通胀。
这就不用担心，十几年后医疗费太贵，保额不够用的问题了。
3. 价格便宜
晴天保保把价格拉到了一个新底线。
在这么强的责任之下，保费依然不贵。
以50万保额，保障30年，20年缴费为例：
0岁，晴天保保575元，
5岁，晴天保保675元，
也是绝对的底价。
除了上述三点，
晴天保保还能享受绿通服务和忠诚客户权益，
并且他家核保，也比较宽松。
低体重和早产的小孩，智能核保一下，都有机会标准体买。
实在是挑不出一点毛病，
所以妥妥的五星产品。
这是一款很有特色的产品，仔细扒过病种后，这款产品堪称业界良心，
给大家看张图
它就是目前全市场病种保障最全的少儿重疾险，没有之一。
像白血病这种，买了50万保额，
这款产品能做到，赔了100万同时，还能再报销100万！
太厉害了。
如果深究它这么厉害的原因，
是因为它除了含有大家普遍都有的少儿高发重疾多倍赔，还能附加癌症长期医疗责任。
而癌症长期医疗责任，着实逆天。
癌症长期医疗责任是报销制，
孩子得了癌症需要的医疗费用，这款产品能够报销，最高能报销100万。
保障范围包括如下几项：
恶性肿瘤住院医疗费用
恶性肿瘤特殊门诊医疗费用
恶性肿瘤门诊手术医疗费用
恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用
质子重离子医疗费用
报销比例如下：
经过社保报销，其余100%报销，不包括质子重离子医疗费用；
未经过社保报销，其余60%报销，不包括质子重离子医疗费用；
质子重离子医疗费用报销比例为50%，且不超过癌症医疗保额的50%。
这项责任还有两大亮点：
1）0免赔，花多少报多少，最高报销100万。
2）得了一次癌症，责任并不结束。癌症的新发、复发、转移、持续皆可赔。
具体条款是这样的：
这可太厉害了。
比如老王给孩子买了这款，50万保额。
5岁的时候小朋友不幸得了白血病，这款保险能直接拿到100万。
而且得了白血病期间的医疗费用，保险公司还能报销。
只要还没花到100万，万一癌症复发、转移了，在保障期间内，这款保险还能接着报销！
稍懂点保险的人就知道，这款保险是有多厉害了。
可以说是史上最良心的癌症长期医疗责任了。
而且，即便加上癌症长期医疗，这款少儿重疾险也不贵。
0岁宝宝，50万保额，保30年，缴20年，带少儿特定重疾和100万的癌症医疗，
每年只要752元。
天逆天了。
市场上对这款产品没有普遍共识，但其实也是隐形的五星级产品。
一般来说，会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况，购买即可。
但是，公子再提供一个思路。
我们高端设购买了30万的大黄蜂3号和20万的晴天保保。
那么，这个曲线是什么样的呢？
第一年，30*150%+20=65万，
第五年，30*150%+20*130%=71万
第十一年，30+20*175%=65万
大家会发现，按照这套方案，看起来买了50万保额，
其实是买了65万保额，甚至更高。
而保费呢？
0岁宝宝，保30年，分20年缴费，
30万保额的大黄蜂3号只要342，20万保额的晴天保保只要230，
也就是说，合计572，我们就可以买到65万起步的重疾险保障！
不要太划算！
这个方案非常惊人，大黄蜂三号+晴天宝宝的组合，
具体配置比例可以按大家自己需求去调。
供大家参考。
2、终身保障：
如果预算充足或者更喜欢“一步到位”，可以考虑终身的配置，
这时，更推荐大黄蜂3号/慧馨安健康保。
慧馨安健康保保终身目前保费最低，而且可以附加癌症2次责任
而大黄蜂3号在前20年额外赔付50%保额。
这两款产品根据自家偏好，按需购买即可。
按照肆公子的个人经验，我是倾向于选择慧馨安健康保，附加癌症2次责任。
癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。
而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。
0岁宝宝，50万保额，附加癌症二次，保终身，30年交费，每年是2350元。
也并不太贵。
当然，这只是参考，具体的配置方案还有很多，大家根据自家情况，也可以终身和定期搭配购买。
看完这篇大攻略，我们给孩子买少儿重疾险就不用担心了。
最后，还是忍不住再啰嗦两句：
父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。
你在，是对孩子最大的保障。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
- 保险购买攻略：
- 我集多年经验总结了3节保险精华课程，听完秒懂保险
- 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
- 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
- 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
- 网上买保险理赔难吗？
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- 全网最全寿险选购攻略+全网65款寿险测评
- 保险避坑指南：
- 今天，我把X安福的底裤扒下来了
- 今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
- 今天，我把返还型保险的底裤扒下来了
- 看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的
- 看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路
写在最后：
- 如果看完上面的攻略还不懂，可以点击链接听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。
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