买的莆田鞋一直不发货 我已经买了重疾险，为什么还要买医疗险？

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最近咨询时，遇到一个比较有趣的问题，在网上也经常看到。

“我已经买了重疾险，为什么还要买医疗险？”

讲道理可能太干。所以，想分享两个故事。

故事一：买了重疾险，但赔款不够康复的费用

29岁的张先生，从小生活在一座不大不小的海滨城市，有一个温馨的家和2岁的孩子。平时主要帮家里打理二手车行。车行的收入虽然不高，但比起在大城市打工，生活过得更滋润。

身材微胖的张先生为了养家，用心地打理着家里的二手车生意，但没有太在意自己的身体。眼看着日子越过越好的时候，他觉得鼻腔内有异物，但并没有太在意。可是症状并没有消失，反而加重了。张先生开始时断时续地流鼻血，一个多月也没好。这时贤惠的妻子建议他尽快去医院做检查。

经过医生检查，确诊鼻咽癌。幸运的是发现及时，但需要3个月持续化疗。为了更好照顾张先生，张太太不得不咬牙让老人帮忙照顾2岁的孩子，放下自己的工作，在医院附近租了3个月房子。

化疗过程十分痛苦。张先生一度失去味觉，甚至喝水也成为一种折磨，千刀万剐的痛。药物副作用把微胖的张先生，折磨得瘦成一只鸡。

还好治疗过程比较顺利，3个月后张先生治愈出院了。治疗费用算不高，医保报销后还需要自费5万。幸好他前几年给自己买了10万保额的重疾险，可以支付住院、租房开销。

但对于癌症治疗来说，只是开始。一般癌症病人出院后，由于药物副作用，通常需要休养几年，等身体恢复。同时，癌症可怕的地方在于，5年内它会转移、复发。医学上把这5年称作“癌症5年存活率”。只要熬过5年，病人的存活率会大大提高。所以，医生通常会建议病人在这5年内尽量多休息，少工作，还要定期复查，巩固治疗，防止复发。

但对张先生来说，他没时间休息，也无法安心休息。他知道，家人和孩子要吃饭，还有孩子将来的教育支出、房贷车贷、老人的赡养费，这些经济压力都在他和妻子的身上。作为家里的经济支柱，如果他休息了，一年的家庭开支可能都无法维持，更别说要休养5年。

于是，张先生把二手车店转手，一边开滴滴一边养身体。但他的身体状况，只允许开两三小时，休息一会再开。可是在三线城市开滴滴，赚的钱只够补贴日常生活开支。

故事二：买了重疾险，但赔不了

去年，有媒体发表了一则重疾险拒赔的，标题为“捡回一条命，求‘开腹理赔’”，把华夏保险推到了风口浪尖上。

2019年8月份，吴某突发“急性重症胰腺炎”。在医院住了十几天，花费近13万医疗费后，找保险公司赔偿被拒赔了。

吴某以为，保险公司拒赔，是因为医生没有开腹采取了更先进的治疗方式，太不人性化了。

但实际情况是什么呢？吴某手术切除的不是胰腺，而是切除胆囊，不在他购买的重疾险保障范围内。所以，保险公司拒赔合情合理。

重疾险到底有什么用？

之前写过文章介绍重疾险的作用。重疾险是在发生重大疾病时，弥补收入损失的保险。

两则故事的主人公，都买了重疾险。那为什么真的发生“重大疾病”时，重疾险却作用不大，要么赔不了呢？真的是那句，“重疾险保死不保生，保险都是骗人的”吗？

要解释这个问题，首先要明确什么是“重大疾病”。

其实重疾险的“重大疾病”，必须包括以下特点：

1、病情严重

2、不易治愈

3、治疗花费巨大

例如鼻咽癌就是重大疾病。不及时治疗的话会转移；治的话，要付出巨额治疗费。即使治愈，还要在5年内定期复查巩固治疗。

而急性重症胰腺炎就不是重大疾病。虽然，吴某进了ICU抢救才救回来，花了十几万。但是，这种疾病很容易治愈，只要把胆囊切了就可以康复，对将来的生活影响不大。

花费巨大的疾病，有可能是流感、胰腺炎，这类容易治愈的疾病，不一定是重大疾病。因此，重大疾病的种类有限。简而言之，重疾险并不是什么病都赔。

那要怎样解决疾病带来的经济损失风险呢？除了重疾险，还可以搭配一份几百元的百万医疗险。

重疾险、医疗险的作用和区别

可能有小伙伴不明白重疾险和医疗险的作用和区别。这里用一张表可以帮助我们理解。

保障期限：重疾险只要按时交保费，保险期间通常是长期有效的。而医疗险的有效期只有一年，到期后要续保。如果医疗险停售或者保险公司拒绝续保，就没办法续保了。

保障范围：重疾险的每一种疾病都有规定标准的，具体可以看之前写的文章。而医疗险可以报销“责任免除”范围外的治疗费用。当身体出现问题时，不可能按照条款的约定条件来生病。所以，医疗险的保障范围更广。

赔付方式：重疾险不看疾病花了多少钱，只按照约定比例赔付保额。比如轻症赔20%~30%保额，中症赔50%保额，重疾赔100%保额。而医疗险则会把合理且必需的治疗费用报销，花多少报销多少。

核保标准：重疾险可以承保一些风险较低的健康异常。但医疗险的核保严格很多，通常会除外健康异常的相关疾病和既往症。

用途：重疾险主要解决治疗、养病期间无法工作导致的潜在收入损失。医疗险一般报销治疗费用导致的直接收入损失。

最后

在某些保险销售的话术里，重疾险被说成什么病都保。作为专业的保险经纪人，我是非常反感这种销售误导的。不管是哪家保险公司，重疾险都有不保的疾病。就像日常使用的家用电器，即使是同一种电器，也有它独特的作用。

所以，一般解决疾病风险时，我都会建议“重疾险+医疗险”的组合方案。

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